Em que patamar os juros de um empréstimo ficam atraentes?

Pagar juros de 1% ao mês é barato? E juros de 6% ao mês? A resposta não é tão simples quanto parece. Pode ser uma armadilha pensar só no número, sem referências.

Vamos ilustrar essa discussão com dois exemplos:

1. Tenho um salário de R$3.000 por mês. Quero comprar um game, um pacote de viagens ou uma joia. Tomo um empréstimo de R$1.200, a ser pago em 12 vezes de R$106 (taxa de 1% ao mês).

R.: O bem/serviço adquirido não vai gerar nenhum rendimento para você. Assim, durante doze meses, seu salário vai ser = 3.000 - 106 (parcela) = R$2.894 (sem considerar o IOF e tarifas). Portanto, caberia avaliar se é necessário realmente fazer a despesa agora ou se seria melhor postergá-la.

2. Sou representante comercial e encontrei um lote de meu produto à venda com desconto de 30% para pagamento à vista. Tenho segurança de que consigo vender esse lote e receber a venda em até 60 dias. Os juros de meu banco estão em 8% ao mês. Vale a pena?

R.: Neste caso, o produto será revendido pelo preço de mercado e o desconto para compra à vista será um "ganho" seu. Portanto, mesmo que você pague 16% de juros (8% em cada mês), com certeza terá um ganho expressivo (sem considerar riscos e outras despesas).

Em resumo:

- qualquer taxa de juros deveria ser pensada de forma comparativa; pode ser uma cilada olhar só para a taxa, sem avaliar atentamente os custos e benefícios de se pagar os juros

- nos exemplos acima, podemos ter juros de 1% que ainda parecem caros e juros de 8% que - embora altos - são assimilados naturalmente pela transação

Em geral, contratar empréstimos para financiar o consumo é uma estratégia que merece um cuidado especial de nossa parte. Se você recebe salário, é importante lembrar (conforme exemplo 1 acima) que as parcelas do empréstimo vão reduzir seu recebimento real até o final do pagamento.

Nos próximos posts, vamos avaliar outros lados desta questão.

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O que é o DI? E o CDI?

O Depósito Interbancário é o mecanismo pelo qual os bancos trocam dinheiro entre si, a cada dia em que precisam de dinheiro para fechar seu caixa.

De forma simplificada: imagine um banco que teve muitos saques ontem e precisa de recursos emprestados para cobrir o "buraco" até conseguir resgatar suas aplicações ou receber o que emprestou...

O documento que garante essa troca é o Certificado de Depósito Interbancário (CDI).

Como essas trocas ocorrem todo dia, a CETIP calcula a média das taxas diárias dessas operações com prazo de um dia e essa taxa é utilizada como indexador no mercado financeiro.

Dicas:

- conheça mais da Cetip em https://www.cetip.com.br/Home

- se quiser calcular um valor vinculado ao CDI, acesse o site da CETIP e use a calculadora, clicando em "Taxa DI" > "Índice DI" > "Acumule DI entre datas".

Informações úteis e curiosidades:

- CETIP é uma central de negociação de papéis e títulos entre agentes financeiros, garantindo a liquidez do Mercado Financeiro.

- a taxa do CDI é dada ao ano, considerados 252 dias úteis.

- muitas aplicações financeiras são contratadas por um percentual do CDI (exemplos: CDB, LCA, LCI, etc).

Descomplicando finanças pessoais

Olá!

Vamos construir neste blog, ao longo dos próximos meses, alguns tópicos que lhe ajudem a entender um pouco melhor o mercado financeiro naquilo que lhe interessa: como obter empréstimos nas necessidades ou como aplicar melhor o seu dinheiro?

Não pretendemos ter aqui nenhuma verdade absoluta, mas dicas bastante úteis de alguém que trabalhou por trinta anos em um banco e tem a certificação de investimentos financeiros avançada (CPA20)!

E o que é legal: você pode auxiliar na construção do Blog! Envie sua dúvida (uma questão em cada e-mail) para consulta.carlosresende@gmail.com. Neste primeiro momento, não responderemos individualmente a cada e-mail, mas postaremos aqui no blog artigos que trarão as respostas às questões apresentadas.

Vamos lá?